Страховые компании используют сложные алгоритмы для расчета стоимости страховых продуктов. На итоговую цену полиса влияет множество факторов, которые страховщики анализируют с помощью актуарных расчетов.
Содержание
Основные факторы расчета страховых премий
| Фактор | Влияние на стоимость | Пример |
| Вероятность наступления страхового случая | Прямая зависимость | Страховка для опасных видов спорта дороже |
| Сумма страхового покрытия | Прямая пропорциональность | Увеличение лимитов ведет к росту цены |
| Срок действия договора | Обычно пропорционально сроку | Годовая страховка дороже полугодовой |
Методики расчета страховых премий
Актуарные расчеты
- Анализ статистических данных
- Прогнозирование рисков
- Расчет вероятности наступления страховых случаев
- Определение размера резервов
Формулы расчета
- Базовая ставка × поправочные коэффициенты
- Сумма покрытия × процентная ставка
- Фиксированная сумма + переменная часть
Поправочные коэффициенты в разных видах страхования
Автострахование (ОСАГО/КАСКО)
| Коэффициент | Диапазон значений |
| Территориальный | 0.6-2.0 (зависит от региона) |
| Бонус-малус (КБМ) | 0.5-2.45 (стаж без аварий) |
| Возраст-стаж | 1.0-1.8 (для молодых водителей) |
Медицинское страхование
- Возраст застрахованного
- Состояние здоровья
- Профессиональные риски
- Выбранная программа
Как страховые компании определяют выплаты
Принципы расчета выплат
- Фактическая стоимость ущерба
- Лимиты страхового покрытия
- Франшиза (невыплачиваемая часть)
- Износ и амортизация
- Ограничения по договору
Пример расчета выплаты по КАСКО
| Параметр | Значение |
| Стоимость автомобиля | 1 500 000 руб. |
| Ущерб | 300 000 руб. |
| Франшиза | 30 000 руб. |
| Выплата | 270 000 руб. |
Что влияет на конечную стоимость полиса
- Политика страховой компании
- Конкуренция на рынке
- Регулирование со стороны ЦБ РФ
- Экономическая ситуация
- Сезонные факторы
Важная информация
Страховые компании обязаны раскрывать методику расчета тарифов по обязательным видам страхования. Для добровольных видов страхования алгоритмы расчета являются коммерческой тайной.
